Человек взял ипотечный кредит, застраховал жизнь, здоровье и имущество, а через полгода тяжело заболел с летальным исходом. Вместо компенсации от страховой компании родственники получили в наследство долги, поскольку заемщик на момент смерти был пьян. Какие еще нюансы страхования нужно учитывать при покупке жилья? Об этом корреспондент журнала "Недвижимость и Цены" Вениамин Вылегжанин узнал у экспертов рынка недвижимости.

Здоровье и жизнь

По закону только страхование залоговой недвижимости является обязательным, страхование жизни и трудоспособности осуществляется по желанию самого заемщика. Тем не менее почти все банки настоятельно рекомендуют клиентам оформлять страховой полис, поскольку в случае дефолта незастрахованного заемщика кредитор несет серьезные финансовые потери. А клиент, который застраховался от временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, получает компенсацию. В самом тяжелом случае — полная потеря трудоспособности, I или II группа инвалидности, наконец, смерь заемщика — страховая компания полностью погасит кредит. Но есть исключение: смерть не должна быть связана с употреблением алкоголя. Если заемщик умер по причине злоупотребления алкоголем, то страховая компания не будет оплачивать остаток кредита».

Стоит также отметить, что и самоубийство не является страховым случаем, поэтому рассчитываться с банком придется наследникам, если, конечно, они примут наследство с долгами.

Дом и квартира

Если пострадал не сам заемщик, а недвижимость, служащая залогом по кредиту, то страховая компания предоставит компенсацию на ее ремонт либо сумму, достаточную для полного погашения ипотечного кредита. Но есть нюансы. Страховать полную стоимость жилья не обязательно, достаточно лишь сумму, оплаченную за счет кредита. Но в этом случае и компенсация будет не полной. Поэтому специалисты рекомендуют не скупиться и заручиться гарантиями для всего объекта, поскольку пожар или потоп не будет выбирать, за что заплачено, а за что нет. К тому же ипотечным заемщикам зачастую предоставляются льготные условия, позволяющие застраховать и саму квартиру, и обстановку, и даже ремонт по сниженным тарифам.

Если вашу квартиру затопили соседи или случился пожар, то это не всегда является страховым случаем при комплексном ипотечном страховании. Обязательным является страхование конструктивных элементов квартиры (стены, потолки, оконные и дверные конструкции и перекрытия). Для того чтобы получить возмещение в случае затопления или пожара, необходимо «добрать» страхование внутренней отделки (штукатурные и малярные работы, покрытие стен, потолка, пола) и технического и инженерного оборудования (нетиповые системы отопления, системы кондиционирования воздуха, электропитания, сантехника). Естественно это может существенно увеличить стоимость страхования и отталкивает клиента. Но когда случится страховое событие, в выплатах человеку отказывают.

Если отказ неправомерен

О выплатах стоит поговорить особо. Если страховое событие наступило, то стоит незамедлительно уведомить об этом страховую компанию и уточнить список документов, необходимых для получения компенсации. Срок для уведомления не более 30 календарных дней. Если вам отказали в компенсации и отказ вы считаете неправомерным, то можно пожаловаться на страховщика в Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР), которая осуществляет контроль и надзор в сфере страховой деятельности. В жалобе необходимо подробно и без эмоций описать ситуацию.

Кроме того, стоит приложить к ней копии договора страхования и других документов. Но лучше всего нанять грамотного юриста по страховым спорам. При этом всегда надо быть уверенным, что страховой случай полностью соответствует условиям, предусмотренным в договоре страхования. Поэтому нужно внимательно изучить не только условия страхового полиса, но и условия выплат по нему.

Изучи внимательно договор

Необходимо внимательно изучить не только договор, но и правила страхования, в которых прописаны многочисленные исключения из списка страховых случаев. Кроме того нужно понимать еще смысл слов и терминов.

Не все случаи являются страховыми...

Грань между страховыми и нестраховыми случаями, по мнению специалистов рынка недвижимости, порой бывает очень тонкая. Например, в договоре происшествие попадает в перечень страховых случаев, а страховая компания, сославшись на некие обстоятельства, отказыается это признавать. Дальнейшее зависит от искусства адвоката, которого вам придется нанять. Сможет он отстоять ваши права?

Однозначно нестраховыми случаями являются: смерть, наступившая в результате самоубийства, алкогольного и наркотического опьянения, хронической болезни, возникшей до заключения договора страхования и о которой клиент не сообщил страховщику. Чтобы получить возмещение, необходимо будет доказать в суде, что клиент не знал и не мог предположить у себя наличие заболевания, увеличивающее риск наступления смерти. К примеру, смерть в автомобильной аварии является страховым случаем, но если в крови потерпевшего будет обнаружен алкоголь — последует отказ в компенсации. Откажут человеку в выплатах, если он занимался травмоопасными видами спорта — прыжки с парашютом, горные лыжи, тарзанки, самостоятельные полеты на самолетах и тому подобное.

Два случая из своей практики приводит руководитель офиса на Дергаевской компании «Кредит-Центр недвижимость» (г. Раменское) Наталья Безъязыкова: «В первом клиент оформил страховку, взял крупный ипотечный кредит и через полгода скоропостижно скончался от серьезной болезни. Страховая компания провела тщательное расследование и пришла к выводу о том, что с такой болезнью человек должен был находиться на учете в поликлинике по месту жительства и регулярно наблюдаться. Если он знал об этом и не сообщил в страховую компанию на момент оформления договора, то ни о какой компенсации не может быть и речи. Однако в ходе расследования выяснилось, что клиент действительно не знал, что был болен, к врачам ходить не любил, нигде не наблюдался, а недомогания связывал с перегрузками на работе. И страховая компания выплатила банку кредит. Квартира осталась по наследству его родственникам.

А вот во втором случае в выплате было отказано, хотя.... Суть дела такова. Молодая семья с маленьким ребенком взяла кредит. Муж был заемщиком, жена сидела в декрете, к тому же они ожидали второго ребенка. Молодой, занимающий неплохую должность с хорошей зарплатой, здоровый и полный сил глава семьи отказался от страховки жизни и здоровья, полагая, что ему ничего не грозит — «какой смысл переплачивать.Через пару месяцев после рождения второго ребенка, муж трагически погиб. Молодая вдова осталась с двумя детьми в квартире, купленной по ипотеке... Все родственники в складчину помогают ей оплачивать этот долг».

Несколько слов о титульном страховании. Чтобы обезопасить себя в будущем, надо убедиться, что в договоре есть формулировка: «...нарушения законодательства Российской Федерации при предыдущих сделках купли-продажи, повлекшие изъятие имущества из владения Страхователя (Залогодателя)». Эта фраза позволит заемщику получить страховку, даже, если он лишится квартиры из-за нарушений в предыдущих сделках, которые проводили до него и о которых он не мог знать. В противном случае страховая компания пойдет на выплату только, если оспаривалась именно последняя сделка.

Например, есть квартира, история перехода права которой такова: приватизация, потом купля-продажа. И вот заемщик покупает ее. То есть у него будет уже третий переход права собственности. Предположим, что судом признана недействительной приватизация квартиры и на этом основании отменяются все последующие сделки. Если в правилах страхования не будет указанной выше фразы, то заемщик рискует остаться без страховой выплаты.

Внимательно смотрите, чтобы в договоре не прописали, что страховая компания покроет риски только в том случае, если судом будет установлено, что заемщик являлся «добросовестным приобретателем». Иначе свою добросовестность ему придется доказывать в суде, а это совершенно непростое дело.

Компенсацию можно и обжаловать

Часто между страховщиком и страхователем происходят споры о величине выплат. Стоит отметить, что сумма компенсации зависит от условий договора и графика страховых выплат. Если по каким-то причинам заемщик или его наследники не согласны с суммой страхового возмещения, то они пишут претензии в страховую компанию для дополнительного разбирательства. Если же сторонам не удалось договориться, то в этом случае одна из сторон подает заявление в суд.

Риэлторы отмечают, что в большинстве случаев отказы страховщика связаны с подачей неполного пакета документов. К примеру, если заемщик не может документально подтвердить, что он болел в течение определенного периода времени, то страховая компания вправе либо полностью отказать в выплате компенсации, либо сильно занизить ее сумму. И, как показывает практика, поделать тут ничего нельзя.

Недвижимость и цены

27.05.2014

Поделиться новостью:
22

Вернуться к новостям